Dernière mise à jour: 25 mai 2014


Frais d'achat immobiliers et constitution d'une hypothèque en Espagne

Questions d'une lectrice suisse:


Quels sont les frais d'achat d'un bien en Espagne, et les conditions permettant d'obtenir un prêt hypothécaire ?

Les banques prêtent jusqu'à 40 à 50% de la valeur de l'objet, évalué selon leurs propres critères, sans trop de difficultés. Pour un financement supérieur, elles examinent la qualité du débiteur (revenus, autres dettes, etc.). De toutes façons, sauf situation tout à fait particulière (financement back-to-back par exemple), tenant compte des frais d'achat, vous devrez disposer d'au moins 40% à 50% de fonds propres.

Les taux d'intérêts tournent autour des 3% (janvier 2013), selon la banque et la formule hypothécaire retenue (chaque établissement financier vous en proposera une demi-douzaine, toutes différentes les unes des autres, et que je ne saurais comparer ici).

Si vous le souhaitez, vous pouvez contracter l'emprunt en une autre devise que l'euro, par exemple le franc suisse. Si vous êtes conservatrice, cette possibilité vous met à l'abri du risque de change.

Si vous êtes plus sportive, la banque vous permet d'emprunter de l'argent dans une devise à taux particulièrement bas: la grande mode ces dernières années est d'emprunter en… yens japonais ! Certaines banques vous offrent même de "surfer" d'une devise à l'autre, en fonction des taux d'intérêt et des risques de change. Comme déjà dit, pour sportifs uniquement ! Car il vous appartient alors de surveiller l'évolution de ces facteurs. Personnellement, la nuit, je dors, et je ne me lancerais pas dans cette aventure.

Contrairement à la Suisse, l'Espagne ne connaît pas la formule d'hypothèques en premier et second rang. Le délai de remboursement est normalement de 10 à 30 ans, et en principe pas plus tard que le 65ème anniversaire du débiteur. En fin de compte, la maison doit donc être entièrement payée. J'ai cependant eu connaissance récemment d'une offre de prêt sur… 50 ans pour des jeunes de moins de 35 ans. 

Les frais d'achat sont de 11,5% à 12% au maximum, dont 10% de droits de mutation (communauté valencienne) ou 10% de TVA, sur la valeur déclarée officiellement de la propriété.




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